为26万亿元,所对应的小微企业法人数量为237万户,占小微企业法人总户数的18%,户均贷款余额为1095万元。这表明,我国将近五分之一的小微企业都能从银行获取贷款,而且平均金额高达千万。
同时,也披露了口径更广泛的小微贷款,也就是“普惠小微贷款”,该口径在小微企业法人之外,将小微企业主和个体工商户等主体也包括在内,统计单户授信额在500万元以下的以上各主体的贷款总额。
显示,截至2018年末,普惠小微贷款余额为8万亿元,所对应的普惠小微主体共1793万户,户均贷款余额为44.58万元。
关于融资成本,显示,2018年12月,全金融机构新发放的500万元以下小微企业贷款平均利率为6.16%;同时披露,2018年第四季度温州民间融资综合利率为16.45%,P2P平台监测借贷利率约为13%,P2P平台监测借贷利率显著低于民间融资综合利率。
事实上,在500万元以下小微企业贷款中,P2P占据了重要的一席之地。将“100万元”的P2P监管红线要求与“户均贷款余额44.58万元”这两个数字横向对比观察,可以看到P2P与普惠小微主体的融资需求高度契合。
此外,与传统金融机构相比,P2P融资门槛低,成本低,办理流程不繁琐。互联网技术、智能手机、电脑的普及,让小微企业借贷业务基于互联网大数据征信,弥补了传统金融机构信息不对称的弊端,也拓宽了借贷范围,突破了地域性,降低了借贷双方的成本。
这也是国家整顿P2P之时,没有直接和“一刀切”的根本所在。最新数据显示,近三年,P2P服务实体经济累计超过2万亿元,贡献巨大。
有研究显示,以经济贡献测算,小微企业贷款空间预计为当前规模的1.6倍—2.5倍。这样看来,我国小微企业贷款业务空间较大,P2P的未来发展也充满想象。
通过金融科技创新降低融资成本,是网贷最根本的优势,因此各大网贷平台比拼的核心竞争力也就是金融科技能力。
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搜易贷的智能风控系统“风刃”,依托大金融、大交易和大交互数据,根据不同的目标市场,产品定位和行业分析,围绕小微企业和企业主建立了五大数据体系和海量数据库,单一企业及企业主的数据变量最多可达到8000个。“风刃”风控系统还构建了以人和企业为核心的智能化流程与决策引擎,人工智能干预和适配流程的各个环节,从反欺诈和信用评估的角度,综合分析数百个特征变量,给出贷前的风险决策参考,通过评价模型,可以自动估算客户的授信金额,提高效率,减少成本。“风刃“风控系统从放款开始即进行策略性的贷后,在风险即将发生时及时进入贷后管理流程。策略性使用自动语音催收,有效降低贷后成本、提高回款率和覆盖率。所有的流程都实现节点可寻,线上全揽,线上线下同步共享。
此外,搜易贷的全流程系统化,数据化和智能化的管理平台提升业务运行效率,一站式智能进件,实现全量数据系统化,方便管理和查询,自动生产各类分析报告,实现精细化管理和运营,让更多小微企业获得信贷服务。
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不难看出,像搜易贷这样具有技术创新核心能力的P2P企业已是小微普惠金融里不可或缺的角色。尽管以银行为首的体制内金融机构目前在加大小微企业金融服务,但从趋势来看,真正要解决我国小微企业融资困局,最终还是需要完善以P2P为代表的多层次民营金融供给体系。梦见回家的路