如果你有一笔钱，只需三年交满，第一年给你返保费30%好不好？每年给你返保额20%领到终身牛不牛？预定保本收益5%领到老要不要？再加1000万的航空保障怎么样？
这是平安人寿的开门红产品：赢越人生的推广文案。而二爷看完的答案是：不好，不牛，不要，不怎么样。
双十二，研究各种“开门红”产品，二爷只有一个感觉：保险公司是越来越坏了。套越来越多，保险代理人也说得天花乱坠。但是，二爷的莫文蔚早就唱过：承诺只是因为没把握。二爷不得不提醒大家：快到年末了，看好自己的钱包。
假设二爷每年投资1000元，投10年，10年后返还我12000元，在旁边的表格输入=IRR，再选中所有时间内的金额。
如果你觉得Exel麻烦，可以直接点击文末，二爷分享了一个小工具，输入年保费，缴费期限等，可直接计算分红险的IRR：实际收益率。
三、我们就用IRR来计算一下，市面上非常火的两款年金险：平安赢越人生和华夏福临门的实际收益率。
平安赢越人生，在保单生效当年末返还30%的保费，即3万元。第2年起，每年返还17420元到万能账户，万能账户中的资金以最低1.75%复利增值，终身保障。
华夏福临门，在保单生效10日后返还27660元进入万能账户，之后每年返还至60周岁，60周岁后每年返还55320元进入万能账户，万能账户中的资金每年以最低3.5%的复利增值，终身保障。
PS：平安的赢越人生因为分红收益不确定，钱包颜色与财运上述计算利率只能作为参考。图中的退保期限指你总共保障时间，譬如你30岁投保，80岁领取，则退保期限为50年。
目前P2P平均年化收益为9%—10%，刚性兑付的信托，年化收益6%—7%，即便是微众银行的五年期定存，年化收益也有5%。
不要什么返还保费的小，保险公司把钱都退给你了，拿什么去投资？保险公司自己都没赚钱，又怎么分给你？