张先生和蔡小姐是一对即将步入婚姻的情侣，目前的收入状况而言，张先生月收入6000元属于中高收入人群，每月要还房贷3000元，同时也属于高负债个体，剩余的可支配收入约3000元，基本可以覆盖个人生活开支、朋友、养车费用等，如节俭些会有少量结余。蔡小姐月收入4000元，也要承担个人生活开支、服装费用、朋友等开支。
二人准备于2014年十一月步入婚姻，两人的结婚花费预计为五万元左右。如何在目前财务状况下半年内筹集到这笔资金？
两人的收入每月10000元，扣除房贷3000元，生活开销压缩到约1500元，汽车费用500元，则每月结余约5000元。距离婚期六个月，期间可能不定期需要用到资金，每月投资风险低、流动性强的货币基金，在满足自身流动性需求的同时享有较高收益。初始投入18000，后续每月投入5000，目前大多类似该产品平均收益约为4%，以4%计算，六月后总计可得到48614元左右。与目标略有差距，可以采用信用卡支付来暂时弥补资金空缺，以顺利完婚。
成立新的家庭后，应建立良好的家庭理财观念及习惯，从而加快家庭财富的积累，使财富可持续增长，以保障家庭不同时期得以顺利渡过，如：育儿后，要考虑子女的教育基金以及生活费用增加，是否会出现缺口；因家庭的增加，是否考虑换房以满足家庭的个人空间需求；孝老支出的预算；提高家庭生活质量，如旅游的预算；以及自身养老金的准备，因通货膨胀，社会老龄化的加重，以及延迟退休年龄的政策等，是否考虑提前准备好自己的养老基金，退休后的生活质量或是提前退休享受生活。
实际生活中，有以下银行产品适合家庭理财需要：
一、信用卡
1、以信用卡为主要支付方式，利用对账单来进行家庭记帐活动，严格控制自己的支出，减少不必要的开支，增加结余以储蓄。
2、通过信用卡可以节省生活部分支出，如：外出就餐
的时候可以选择有信用卡优惠活动的餐馆。
3、可以通过信用卡商户分期来缓解大额开支付款压力，
延迟支付。
二、基金
每月可采用基金定投或零存整取的方式来强制储蓄，积累财富，可作为将来孩子的教育基金或是自己的养老金。如零存整取在银行五年期，现行公布利率为3.0%，如月储蓄2000元，得到12.9万元，也可考虑基金定投方式累积财富。
三、理财产品
中银系列理财产品，收益稳定，相对比股票、股票基金、账户贵金属等投资风险较低。5万、10万起点均有，收益率大大高于银行定活期存款。
除了选用以上银行理财产品之外，还作为家庭主要收入来源者的张先生购买以自己为投保人、被保人，受益人为蔡小姐的定期寿险产品，作为保障家庭幸福的“交强险”。
总而言之，家庭理财是一个贯穿整个生命周期的、持续的过程，积极的开源节流，增加投资收入，是整个生命周期财务平滑过渡的有效。关注理财本身即关注自身成长的过程，以不同时期的规划来促进自身发展，采用不同的理财工具帮助实现财务的、自主、自在！
（中国银行昆明市东寺支行 黄斐然）