再保险寿险健康险部 和少波
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健康险税优政策出台以来，我们看到市场各方面反应积极，税优健康险业务推进速度加快。税务部门及时出台税优办法；监管对税优业务发展做出规划；市场也纷纷看好未来刚需的商业健康险；保险公司积极筹备迎接未来巨大的市场。我们相信，商业健康险在税优政策的推动下进入了“快车道”。但是，面对几百亿的税优健康险市场的“大蛋糕”，保险公司的行动不应仅仅停留在业务增长的利益上，而需要思考如何发挥商业健康险的效率优势，与社保医疗有效配合，为消费者带来真正利益，带动商业健康险的持续发展，这样才能参与到我国医改大的进程中，成为医疗保障体系的生力军。
一、 在医疗保障体系内定位商业健康险
一直以来，商业健康险定义为医疗保障体系的有效补充，其中，由于商业医疗险与社保体系、医疗服务关系紧密，医疗保险在保障体系中地位重要。但是，长期以来，我国商业医疗险的经营尴尬，个险产品成为储蓄类业务的附属品，而团险产品则完全“跟班”社保医疗，导致商业医疗险在健康保障体系中缺少特色，地位可有可无。
事实上，国际领域里商业健康险往往与医保配合紧密，特别是近年来国际医改下发挥作用巨大。美国商业健康险承担大部分社保职责，英国、商业险覆盖了大部分中高端人群的医疗保障，不同国家的商业健康险以不同形式深度参与到医疗保障体系中。
我国社保体系在“医改”的大下发展迅速，短短5年时间基本实现了“全覆盖”，但是，社保体系保障项目与运作效率却难以持续提升，而这恰恰是商业健康险作用发挥的领域。这次税优政策的推动下，商业健康险应该重新认识，在“医改”大下找准自身。我们看到，目前税优产品的方向是鼓励保险公司开发“中端”医疗险，保障社保范围外的诊疗与用药。这种产品找准了社保医疗的空缺，能够提升消费者医疗利益，商业健康险实现自身的差异化与特色，最终将强化在医保体系中的地位。
二、 增强客户体验凸显商业健康险价值
保险行业属于金融服务业，客户服务的价值格外突出。此次税优产品面对的医疗险不同于寿险、两全、重疾等业务，医疗险赔付发生频率高，保险公司与客户面对面的机会多，可以提供更多客户服务项目，有利于在互动过程中加强客户关系。
而且，税优健康险以“中端”医疗险形式的推出，由于保障内容与社保范围不同，客户可以享受新药、特效药以及更新的医疗技术保障，更容易凸显商业健康险的价值。另外，此次税优产品强化健康服务，保险公司通过健康提醒、疾病预防以及疾病管理，将会有效客户健康水平。还有，此次税优健康险产品的销售，职场开拓也将会成为一个亮点，通过企业支持，健康管理服务项目将更加有利于实施，健康服务的效果也将更好。
当然，税优健康险在增加客户服务频率、拉近客户关系的同时，也必然带来了流程和管理的挑战。保险公司需要优化运营流程，简化投保环节；增加健康服务效率，创新完善服务方式。而且，当前处于互联网时代，保险公司需要强化移动互联网技术的应用，用新技术推动服务创新，这也会大大提升客户服务体验。
三、 实现税优商业健康险的效率优势
公平与效率的平衡一直是医疗保障体系的重点，社保医疗重在公平，而商业健康险的优势在于效率。通过引入商业保险机制，控制医疗机构的过度医疗，医疗费用过快增长，成为国际上医疗保障体系的方向。借着健康险税优政策的推出，我国保险行业应该学习国外商业健康险的经验，构建医疗网络，参与就医过程管理，发挥理赔审核专业优势，对社保医疗效率不足的问题提供解决办法，对我国医保体系的贡献力量。
目前，欧美国家的HMO建设、管理式医疗的应用比较成熟。但在我国，由于大的影响，商业健康险不可能一下子采用国外的先进模式。不过，近些年来健康服务产业发展迅猛，医疗机构方向愈加清晰，医疗及网络高科技技术应用加快，这些都给保险公司实施医疗险业务“精细化”管理带来机会。商业健康险有能力在健康预防、医疗保障过程管理、慢性病管理、医疗信息共享等方面有所作为，提升商业健康险的价值与效率贡献。
当然，对于税优医疗险的效率机制，必须考虑业务的风险选择与风险管控。毕竟，税优医疗险依然是商业险，不应承担过多的社会公平性责任。对于税优“中端”医疗险，由于采用个人投保而非团体，自愿投保而非强制，逆选择风险明显存在。同时，由于保障内容包括社保外用药，缺少了社保审核的第一道防线，对于商业保险风险管理能力要求更高。所以，未来的政策推动需要考虑保险公司的顾虑，允许保险公司适当的风险控制，为税优业务经营创造良好的政策。
四、总结
健康险税优政策的推出，毫无疑问为商业健康险发展创造了良好空间。保险公司需要拓宽视野，将商业健康险放入医疗保障体系中考虑，发挥商业健康险的效率优势，弥补社保医疗的不足。同时，由于长期以来商业健康险业务少，缺少专业人员，风险管控能力也差。未来，税优健康险的经营需要强化健康险经营基础，增加销售、投保、理赔、客服等环节的专业度，积极构建医疗网络，加大健康管理在医疗保险中的分量。
我国“医改”步伐尚在前进中，公立医院、医药定价机制、医生薪酬激励机制等仍存在制约，在现实医疗下，商业健康险采用管理式医疗困难重重。但可以想象，随着商业保险在社会保障体系中地位提升，在“医改”进程中的参与度加深，效率贡献也不断强化，我们相信未来有更大的发展空间等待商业健康险。
（和少波 再保险寿险健康险部 仅代表个人观点）
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