2015年以来，存贷款基准利率历经数次下调，存款和银行理财产品的收益率不断下降，而资本市场投资动荡亦尚未稳定，普通居民资产配置面临一定的困境。
2015年以来，存贷款基准利率历经数次下调，存款和银行理财产品的收益率不断下降，而资本市场投资动荡亦尚未稳定，普通居民资产配置面临一定的困境。
在11月13日举办的2015中国普惠金融发展论坛间隙，对深圳市小牛普惠投资管理有限公司（以下简称小牛普惠）CEO蔡文彬进行了专访。他认为，P2P客户群的投资额度不大，资产端风险比较分散，在当下来看依然是较好的投资渠道之一。
规模扩大风控完善
：小牛普惠在这次论坛获得的是金融业务创新，能否介绍一下小牛普惠的业务组成特点？
蔡文彬：在产品层面，除了现有的小牛业主贷、小牛车主贷、小牛农商贷、小牛网商贷、小牛生意贷等众多优质产品，小牛普惠还将推出小牛精英贷和小牛快递贷两个全新的产品。
小牛精英贷面向优质客户，特点是借贷手续简单、审批速度快、额度最高达30万，还款周期长，为36个月；小牛快递贷则面向高风险的快递行业，由于快递行业借贷风险高，很多公司选择放弃这一块业务，小牛普惠逆势而上，从优质快递公司着手，开始全新的尝试。
与银行相比，这两款产品能惠及更多客户，小牛普惠一直致力于基于行业细分的深度普惠，打造深度普惠2.0产品。
在服务层面，小牛普惠不仅提供无、无抵押的信用信息融资服务，也提供方便快捷的线下投资理财服务。还会根据客户的不同情况，进行综合评估，希望能尽力满足客户的需求。同时通过不断扩张的营业网点，也能满足全国大部分地区的线下客户需求。
：银行、小贷、互联网金融等机构，都在积极布局普惠金融，P2P这个行业也出现了越来越多的竞争者，您认为小牛普惠的优势在哪里？
蔡文彬：小牛普惠一直致力于深度普惠，即深入覆盖不同行业和不同人群。小牛普惠是集团比重最大的业务板块，地推员工超过5000，放贷能力强、放贷速度快、资金消化快。
与银行相比，小牛普惠能够覆盖更多人群、门槛低、服务更贴心到位。
与其他公司相比，小牛普惠能够更好地创新，得益于独具特色的风控体系，小牛普惠有更加有效智慧的风险评估机制和强大的数据参考体系及模型做支持，形成了迭代的更加智慧的风控手段。
：刚才您谈到风险控制，我们知道，随着一家机构的基层放贷人员规模迅速扩张，这些业务人员的管理和风险控制的难度也在加大，小牛普惠在这方面有何应对？
蔡文彬：到2015年底，我们4个事业部的门店总数将达180个，人员规模可达10000人。目前，小牛普惠在三农、APP及微信等方面的新业务已全面展开；预计2016年，公司门店规模将超500家，人员规模超3万人。
我们的规模扩张确实比较快，但我们有一个从业历史比较久的专业团队来把控风险。
小牛普惠在有效借鉴集团运营经验的同时，通过自身近一年的快速发展，已经建立了完备的资料库和超过200人专业的信用审核团队。同时，以国际巴塞尔协定的授信5P原则为标准依据，小牛普惠制定了包括评分卡体系和九宫格客户数据模型在内的国际领先的小牛风控体系。小牛普惠作为一家的公司，能够及时、有效地市场，并将数据加入风控系统，丰富参数。小牛普惠不断完善风控工具，打造更智慧的风控工具，结合自身的评分体系，并增加人工复审环节，最大程度降低风险。在精选优质借款人同时，基本上做到了对于风险的源头把控。在此基础上，放款的审批速度也更加流畅，额度也更为合理，利率也更加市场化和规范化。
P2P吸引力仍强
：自十八届三中全会决议正式提出发展普惠金融以来，普惠金融迅速成为行业热点，银行、小贷、互联网金融等机构都在积极布局，您对这个行业的未来前景有何看法？
蔡文彬：如果普惠金融是一片的海洋，小牛普惠便是乘风前行的船只，国家政策之于小船，是方向的灯塔。小牛普惠根植深圳，也承袭了深圳和发展的基因，可以说小牛普惠走出的每一步，除了自身的努力之外，国家政策的推动也起了非常关键的作用。
但不可否认的是这一阶段，普惠金融行业仍面临很多亟待解决的问题，这种现状对普惠金融企业提出了更高的要求，只有不断创新，为客户提供更优质的服务才能保持优势，我希望小牛普惠在产品和服务上的创新，能够将普惠金融行业的发展引领到新的阶段，成为普惠2.0时代的领头羊。
：当下整体宏观经济处于三期叠加的复杂周期中，经济增速下滑，货币政策也持续宽松，这些变化对于P2P行业的投资会带来哪些影响？
蔡文彬：中国经济的增长速度相较其他大部分国家来说还是比较快的，虽然有些下滑，但并不阻碍P2P行业的发展。在存贷款基准利率不断调低的背景下，我们的资金成本会更好，能够吸引到更多资产端的客户。
对于资金端的客户来说，P2P的客户群投资额度都不会太高，同时资产端的风险也比较分散，即使有坏账出现，也是分散小额的，从客户分类的角度来说，对这类风险偏好低的客户依然会具有较大的吸引力。
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