央视《今日说法》主持人李晓东用建行龙卡信用卡消费1.8万余元，但有69元未还清，然而10天之后，竟然产生了317元利息。了解后才知道，银行采取的是全额计息的方式。目前，李晓东将建设银行告上法庭，质疑其采取的全额计息方式显失公平。
全额计息，也被很多消费者称为“全额罚息”，是对逾期未全额还款的持卡人按照总消费金额计算利息。银行为何要采取“全额罚息”?这种做法是否合理?昨日，记者采访了多位学者和律师。
据《周末》报道，2012年11月，央视《今日说法》主持人李晓东在建设银行支行办理了建行龙卡信用卡，激活后一直正常使用。该信用卡账单日为次月7日，到期还款日为次月27日。
2016年3月，李晓东在银行的当月记账周期内刷卡消费了18869.36元。至同年4月27日到期还款日，银行自动从其约定的还款账户里扣款18800元。因约定还款账户中的余额不足，因此欠款69.36元未还。
李晓东称，他并不知道钱没有还清。直至新的账单日5月7日，他在查对账单时才发现，短短10天之内，欠款69.36元竟产生了317.43元的利息。在多次拨打建行客服电话后，李晓东才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。
李晓东认为，建行这样的信用卡计息方式明显不公平，其相关条款应为无效的格式合同条款，且建行应返还向其收取的300余元利息。该案已于3月31日在市西城区法院开庭审理。
昨日，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇接受记者采访时表示，全额计息的方式在中国现今下有其合。国外一些银行信用卡不设免息期，在刷卡消费第二天就开始计算利息，而中国信用卡有免息期，只要在免息期内还清欠款，就1分钱利息都不用掏。正因如此，银行在做信用卡业务时，其获得利息收入相对较难，因此银行通过采取全额计息方式，来对这一部分进行补偿。
郭田勇说，从上讲，“全额罚息”也不能说没有道理，因为根据信用卡用户和银行签订的协议，用户未能还清欠款可被视为违约，银行向其收取借款的利息也可以说的过去。但是，如果银行按照差额计息，即以还款时所差的金额来计息，则是更符合人性化的举措。
此外，郭田勇指出，并非所有的银行都是采用全额计息的方式，比如工商银行就采取差额计息方式，银行方面并没有用户必须选择其提供的服务，用户大可以选择，既然与银行签订合同，就意味认可相应条款。
中银行法研究会秘书长潘修平认为，目前信用卡违约现象严重，特别是小额违约情况很多，在处理时也让银行很头疼，所以银行往往在制定信用卡条款时尽量自己，利用其自身的优势地位，将有利于自己的条款表述进合同条款之中。
昨日，中国人民银行高级研究员宋泓均向记者表示，对于信用卡如何计息，有不同的做法，国际上许多银行并没有关于全额罚息的概念，而是根据未归还金额为基础计算罚息金额。他认为全额罚息并不合理，银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的。
中盾律师事务所主任张建锋接受记者采访时表示，“全额罚息”属于霸王条款，应被认定无效。张建锋认为，用户使用银行的信用卡，其实形成了一个借贷的合同，合同的任何一方，仅就违约部分承担违约责任，不应该对于其他未违约的合同义务部分承担违约责任。这个部分违约、全额罚息的条款，是增加了信用卡消费者的主要义务，减轻了银行的责任，属于显失公平的条款。消费者可以申请撤销该显失公平的条款。
中国消费者协会律师团、蓝鹏律师事务所律师杨乃超也认可这一观点，他指出，如果当事人认为合同约定的违约金过高，可以请求法院或仲裁机构予以调整。参照合同法司释二的，违约金的约定高于损失的30%时，可以认定为过高。他认为，信用卡合同可以参照该约定执行。
信用卡“全额罚息”一直备受争议，这一在国内多数银行盛行的做法，在消费者看来“显失公平”，银行则多理直气壮于“符合国际惯例”。
2013年7月，《中国银行卡行业自律公约》开始执行，该公约要求银行设置一个至少为10元的“缓冲额”，持卡人欠款小于或等于这一金额时，应当视同全额还款，银行不收取利息，此部分未金额自动转入下期账单;晚还款3天以内也将视为按时还款。不过，各银行实施标准有所区别。但这些措施仍然没有改变“全额罚息”的本质。即只要持卡人没有在期限全部还清，欠款超过10元仍会面临着以全额计算的罚息。
2008年7月，艾先生在申请办理了民生银行信用卡。当年11月，他透支消费1861.76元。因忘记具体透支金额，在还款期内他不慎少还了61.76元。一个月后，艾先生收到对账单后发现，他11月的逾期罚息高达34.72元，是以全部透支金额1861.76元为基数计算出来的。
艾先生认为，这明显属于格式条款，加重了客户的责任，显失公平，应属无效条款。另外，银行在发卡时未对该条款进行合理的提示。据此，艾先生将民生银行告上法院，并要求返还34.72元，同时要求以实际的逾期欠款61.76元为基数，重新计算罚息。
2009年3月，西城法院对这起首例储户状告银行“全额罚息”案作出一审判决，判令艾先生败诉。西城法院审理后认定，民生银行制定的还款及利息计算方式的条款，并未超出法律法规的许可范围。作为银行业的一种风险防范手段，该条款并无免除银行责任或加重客户责任的内容，不属于无效的条款。（刘苗）推荐阅读湖北蕲春女子家中被盗 银行挂失时与小偷偶遇现场抓贼